Neukundenzinsen richtig lesen: fünf Klauseln, die den Ertrag halbieren
Ein beworbener Spitzenzins ist ein Marketingpreis mit Verfallsdatum. Was Sie am Jahresende tatsächlich bekommen, ergibt sich aus fünf Klauseln, die alle in den Bedingungen stehen und keine davon in der Anzeige. Dieser Beitrag zeigt, wie Sie aus dem Werbezins den realen Mischzins errechnen.
Klausel 1: die Aktionsdauer
Die Dauer entscheidet mehr als die Höhe. Ein Aktionszins von 3,5 Prozent für drei Monate mit anschließend 0,75 Prozent ergibt über zwölf Monate einen Mischzins von rund 1,44 Prozent. Ein durchgehendes Angebot mit 2,0 Prozent schlägt das deutlich.
Die Frist läuft in der Regel ab Kontoeröffnung, nicht ab Geldeingang. Wer das Konto eröffnet und erst vier Wochen später überweist, verliert einen Monat der Aktion.
Manche Anbieter verlängern die Aktion bei Neuanlage oder bieten Bestandskunden gelegentlich neue Aktionen an. Ein Blick ins Postfach lohnt, bevor man wechselt.
Klausel 2 und 3: Höchstbetrag und Zinstreppe
Der Höchstbetrag ist eine harte Grenze: Nur Guthaben bis dorthin wird zum Aktionszins verzinst. Liegt er bei 50.000 Euro und Sie legen 80.000 Euro an, werden 30.000 Euro zum Standardsatz verzinst – was den Gesamtertrag spürbar drückt.
Die Zinstreppe ist subtiler. Entscheidend ist, ob der niedrigere Satz nur für den übersteigenden Teil gilt oder für das gesamte Guthaben. Die zweite Variante kann dazu führen, dass ein höherer Anlagebetrag zu einem niedrigeren absoluten Zinsertrag führt.
| Anlagebetrag | Variante A: nur der übersteigende Teil | Variante B: gesamtes Guthaben |
|---|---|---|
| 20.000 € | 600 € (3,00 %) | 600 € (3,00 %) |
| 25.000 € | 750 € (3,00 %) | 750 € (3,00 %) |
| 30.000 € | 800 € (2,67 %) | 300 € (1,00 %) |
| 50.000 € | 1.000 € (2,00 %) | 500 € (1,00 %) |
Klausel 4: wer als Neukunde gilt
Die Definition variiert erheblich. Üblich sind Formulierungen wie „in den letzten 12 Monaten kein Konto bei uns" oder „in den letzten 24 Monaten keine Geschäftsbeziehung". Manche Banken schließen auch Kunden anderer Marken desselben Instituts aus.
Ein längst vergessenes Konto – ein Sparbuch aus der Studienzeit, ein Depot ohne Bestand – kann die Aktion deshalb ausschließen. Die Bank prüft das bei der Eröffnung; im ungünstigen Fall wird das Konto eröffnet, aber zum Bestandskundensatz verzinst.
Bei gemeinsamen Konten gilt die Neukundeneigenschaft meist für beide Personen. Ist einer der beiden Bestandskunde, entfällt die Aktion für das gesamte Konto.
Klausel 5: der Satz danach
Der Bestandskundenzins ist die Zahl, die über den langfristigen Ertrag entscheidet – und er steht selten neben dem Aktionszins. Er ist außerdem jederzeit änderbar: Tagesgeld ist variabel verzinst, eine Zinsgarantie gibt es nur für die ausdrücklich zugesagte Aktionsdauer.
Prüfen Sie im Preisverzeichnis den aktuellen Standardsatz für Bestandskunden. Liegt er deutlich unter dem Marktdurchschnitt, ist das Angebot als Dauerlösung ungeeignet – als befristete Parkposition kann es trotzdem sinnvoll sein.
Rechnen Sie außerdem mit der Steuer: Kapitalerträge über dem Sparer-Pauschbetrag werden mit rund 26,4 Prozent belastet. Aus 3 Prozent nominal werden dann etwa 2,2 Prozent netto – und bei einer Inflation über diesem Wert bleibt real ein Minus.
Die Mischzins-Rechnung
Vergleichbar werden Angebote erst als Mischzins über zwölf Monate. Die Formel ist simpel: Aktionszins mal Aktionsmonate, plus Bestandszins mal Restmonate, geteilt durch zwölf.
- Angebot A: 4,0 % für 3 Monate, danach 0,6 % → (4,0 × 3 + 0,6 × 9) / 12 = 1,45 %
- Angebot B: 3,0 % für 6 Monate, danach 1,2 % → (3,0 × 6 + 1,2 × 6) / 12 = 2,10 %
- Angebot C: durchgehend 2,25 % ohne Aktion → 2,25 %
- Ergebnis: Das Angebot mit dem höchsten Werbezins liefert den niedrigsten Ertrag.
Wechseln oder liegen lassen?
Das systematische Wechseln von Aktion zu Aktion – im Netz „Tagesgeld-Hopping" genannt – funktioniert rechnerisch, kostet aber Aufwand: neue Kontoeröffnung mit Legitimation, neuer Freistellungsauftrag, neues Referenzkonto, und im Zweifel einige zinslose Tage beim Umzug des Geldes.
Ob es sich lohnt, hängt vom Betrag ab. Bei 10.000 Euro macht ein Prozentpunkt Unterschied 100 Euro im Jahr vor Steuern – dafür zweimal jährlich ein Konto zu eröffnen, ist eine persönliche Abwägung. Bei 60.000 Euro sind es 600 Euro, und die Rechnung sieht anders aus.
Der pragmatische Mittelweg: ein dauerhaftes Tagesgeldkonto bei einem Anbieter mit solidem Bestandskundenzins für den Notgroschen, und größere Beträge, die längere Zeit liegen bleiben, in eine Festgeldtreppe.